Blockchain pour les envois de fonds
Basics
Les envois de fonds désignent le transfert d'argent sur de longues distances, souvent entre des personnes vivant dans différents pays. Typiquement, les remises impliquent des travailleurs immigrés envoyant de l'argent vers leur pays d'origine. En ce qui concerne les flux financiers vers les pays en développement, les envois de fonds constituent la principale source, dépassant les investissements directs étrangers et l'aide publique au développement. Selon le Groupe de la Banque mondiale, l'industrie des envois de fonds a connu une croissance significative ces dernières années. Pour de nombreuses économies en développement, les envois de fonds représentent une source de revenus cruciale, certains pays en dépendant fortement. Par exemple, Haïti reçoit des envois de fonds internationaux qui représentent environ 30 % de son PIB chaque année.
The Problem Explained
Selon les estimations de la Banque mondiale, l'envoi d'une remise de $200 entraîne actuellement un coût moyen mondial d'environ 7 %. Des envois mondiaux totalisant $689 milliards en 2018 équivalent à environ $48 milliards de coûts opérationnels.
De plus, la plupart des solutions de transfert reposent sur des services tiers et des institutions financières, ce qui rend le processus très inefficace. La nécessité de multiples intermédiaires entraîne non seulement des frais élevés mais aussi des délais de transfert pouvant durer plusieurs jours voire des semaines.
La technologie blockchain, en revanche, propose des solutions prometteuses aux inefficacités de l'industrie des envois de fonds. Cet article explore certaines des possibilités et des solutions existantes.
Is Blockchain a Good Solution?
Les entreprises de transfert basées sur la blockchain visent à simplifier l'ensemble du processus, en éliminant les intermédiaires et en offrant des solutions de paiement rapides et sans tracas. Contrairement aux services traditionnels, les réseaux blockchain n'exigent pas un long processus d'approbation des transactions impliquant de nombreux médiateurs et un travail manuel important.
Un système blockchain utilise plutôt un réseau distribué d'ordinateurs pour effectuer des transactions financières mondiales. Le processus de vérification et de validation des transactions s'effectue de manière décentralisée et sécurisée sur plusieurs ordinateurs. La technologie blockchain peut offrir des solutions de paiement plus rapides et plus fiables à des coûts nettement inférieurs à ceux des systèmes bancaires traditionnels.
En résumé, la blockchain peut répondre aux principaux défis de l'industrie des envois de fonds, tels que les frais élevés et les longs délais de transaction, en réduisant le nombre d'intermédiaires impliqués. Par conséquent, les coûts opérationnels peuvent être substantiellement réduits.
Use Cases
Pour résoudre les problèmes liés aux transferts internationaux, de nombreuses entreprises se tournent vers la technologie blockchain, qui offre une plus grande efficacité, sécurité et transparence. Explorons quelques-uns des cas d'usage les plus prometteurs de la blockchain dans l'industrie des envois de fonds.
Mobile Applications
Plusieurs entreprises utilisent la technologie blockchain pour proposer des solutions de paiement innovantes via des applications mobiles. Les portefeuilles crypto mobiles permettent aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des actifs numériques dans le monde entier et de basculer facilement entre crypto et devises fiat. En plus d'échanger du Bitcoin et d'autres cryptomonnaies, les utilisateurs de ces portefeuilles peuvent également régler des factures, acheter des crédits de jeu et effectuer des transferts internationaux. De plus, certains services financiers peuvent être accessibles sans compte bancaire.
Digital Platforms
Des entreprises utilisent des plateformes numériques connectées au système financier traditionnel pour offrir des solutions de paiement et de change. Ces plateformes visent à promouvoir l'accès financier et à connecter des personnes et des institutions financières à travers le monde. Elles utilisent souvent leurs monnaies natives comme monnaie relais pour les échanges mondiaux entre actifs fiat et cryptomonnaies. Les plateformes numériques permettent aux utilisateurs et aux institutions financières d'envoyer et de recevoir de l'argent avec des coûts de transaction réduits.
ATMs
En plus des applications mobiles et des plateformes en ligne, certaines entreprises explorent l'utilisation des distributeurs automatiques pour envoyer et recevoir de l'argent à l'échelle mondiale. Cette approche peut être particulièrement bénéfique dans les zones sous-développées avec un accès limité aux services bancaires et à Internet. Ainsi, des sociétés développent de nouveaux systèmes de transfert qui intègrent la technologie blockchain avec des ATM. Le projet consiste à créer des cartes prépayées avec plusieurs fonctionnalités. En combinant les registres blockchain avec les ATM, le besoin d'intermédiaires pourrait être drastiquement réduit. De plus, les utilisateurs n'auraient pas besoin d'un compte bancaire, et les exploitants d'ATM factureraient très probablement des frais nominaux pour le service.
Current Challenges and Limitations
La technologie blockchain peut offrir de nombreux avantages à l'industrie des envois de fonds, mais elle doit surmonter divers obstacles et limitations. L'un de ces défis est la conversion entre crypto et devises fiat, qui peut être difficile et nécessiter un compte bancaire. Les transactions de pair à pair peuvent réduire le besoin d'une banque, mais les utilisateurs peuvent encore devoir convertir en fiat pour utiliser l'argent.
Un autre problème est le manque d'accès au mobile et à Internet dans les pays sous-développés, ce qui peut freiner l'adoption de la blockchain. Une solution possible est l'utilisation d'ATM compatibles avec la blockchain.
La réglementation est également une préoccupation, car elle en est encore à ses débuts et de nombreux pays n'ont pas de lois claires. Cependant, une adoption plus large de la blockchain devrait accélérer l'évolution réglementaire.
La complexité d'utilisation des cryptomonnaies et de la technologie blockchain est aussi une limitation majeure. De nombreux utilisateurs s'en remettent encore à des fournisseurs de services tiers parce que la technologie n'est pas conviviale. De plus, les marchés des cryptomonnaies sont très volatils, ce qui peut compliquer une utilisation quotidienne. Les stablecoins peuvent offrir une solution viable à ce problème.
Conclusion
La dernière décennie a vu une croissance significative de l'industrie des envois de fonds, et cette expansion devrait se poursuivre dans les années à venir. Cette tendance s'explique par le nombre croissant de personnes migrant pour de meilleures opportunités d'emploi et d'éducation. Malgré cette croissance, l'industrie des envois de fonds doit encore améliorer son efficacité et surmonter ses limites. Pour y remédier, de plus en plus d'entreprises se tournent vers la technologie blockchain pour proposer des alternatives plus efficaces. En conséquence, on peut s'attendre à une adoption accrue de ces solutions par les travailleurs immigrés dans un proche avenir.