Основы
Денежный перевод (remittance) означает отправку денег на большие расстояния, часто между людьми, живущими в разных странах. Часто, это переводы трудовых мигрантов, отправляющих деньги на родину. По объему финансовых потоков в развивающиеся страны переводы зачастую превосходят прямые иностранные инвестиции и официальную помощь. По данным Всемирного банка, индустрия денежных переводов заметно выросла за последние годы. Для многих развивающихся экономик переводы являются критическим источником дохода: некоторые страны сильно зависят от них. Например, в Гаити международные переводы ежегодно составляют примерно 30% ВВП.
Проблема
По оценкам Всемирного банка, отправка перевода в $200 в среднем в мире обходится примерно в 7%. При общем объеме переводов $689 млрд в 2018 году это эквивалентно примерно $48 млрд операционных расходов.
Кроме того, большинство решений для переводов опираются на третьи стороны и финансовые учреждения, что делает процесс крайне неэффективным. Необходимость участия множества посредников не только повышает комиссии, но и удлиняет сроки переводов до нескольких дней или даже недель.
Технология блокчейн, в свою очередь, предлагает перспективные решения для устранения неэффективности в индустрии переводов. В этой статье рассматриваются возможные подходы и уже существующие решения.
Является ли блокчейн хорошим решением?
Компании, использующие блокчейн для переводов, стремятся упростить весь процесс, исключив посредников и обеспечив быстрые и удобные платежи. В отличие от традиционных сервисов, блокчейн-сети не требуют медленной процедуры утверждения транзакций с участием множества посредников и ручной работы.
Вместо этого система на базе блокчейна использует распределённую сеть компьютеров для проведения глобальных финансовых операций. Проверка и валидация транзакций выполняются децентрализованно и безопасно на множестве узлов. Технология блокчейн может предложить более быстрые и надёжные платёжные решения при значительно меньших затратах по сравнению с традиционной банковской системой.
В итоге блокчейн способен решить ключевые проблемы индустрии переводов — высокие комиссии и длительные сроки — за счёт сокращения числа участвующих посредников. Это ведёт к заметному снижению операционных расходов.
Сценарии использования
Чтобы справиться с проблемами международных переводов, многие компании обращаются к блокчейну, который обеспечивает повышенную эффективность, безопасность и прозрачность. Рассмотрим наиболее перспективные сценарии применения блокчейна в индустрии переводов.
Мобильные приложения
Различные компании используют блокчейн для создания инновационных платёжных решений в виде мобильных приложений. Мобильные криптокошельки позволяют пользователям отправлять и получать цифровые активы по всему миру и легко переключаться между крипто- и фиатными валютами. Помимо торговли биткоином и другими криптовалютами, пользователи таких кошельков могут оплачивать счета, покупать игровые кредиты и совершать международные переводы. Кроме того, некоторые финансовые услуги становятся доступными без банковского счёта.
Цифровые платформы
Компании создают цифровые платформы, связанные с традиционной финансовой системой, чтобы предлагать платёжные решения и обмен валют. Эти платформы направлены на расширение финансового доступа и связность людей и финансовых организаций по всему миру. Часто они используют собственные токены или внутренние валюты в качестве мостовой единицы для конвертации между фиатом и криптоактивами. Цифровые платформы позволяют пользователям и финансовым институтам отправлять и получать деньги с уменьшенными транзакционными расходами.
Банкоматы (ATM)
Помимо мобильных приложений и онлайн-платформ, некоторые компании исследуют возможность использования банкоматов для отправки и получения денег по всему миру. Такой подход может быть особенно полезен в отсталых регионах с ограниченным доступом к банковским услугам и Интернету. Компании разрабатывают новые системы переводов, интегрирующие блокчейн с банкоматами. Планируется выпуск предоплаченных карт с несколькими функциями. Сочетание блокчейн-реестров с банкоматами может значительно сократить число посредников. Кроме того, пользователям не потребуется банковский счёт, а операторы банкоматов, вероятно, будут взимать лишь номинальную плату за услугу.
Текущие проблемы и ограничения
Хотя блокчейн предлагает множество преимуществ для индустрии переводов, технология должна преодолеть ряд барьеров и ограничений. Одна из проблем — конвертация между крипто- и фиатными валютами, которая может быть сложной и требовать наличия банковского счёта. P2P-транзакции могут снизить необходимость в банке, но пользователям всё равно может потребоваться конвертация в фиат для использования средств.
Другая проблема — недостаток мобильного и интернет-доступа в развивающихся странах, что препятствует внедрению блокчейн-решений. Одним из возможных подходов к решению этой задачи является использование совместимых с блокчейном банкоматов.
Регулирование также вызывает вопросы: оно всё ещё находится на ранних этапах, и во многих странах отсутствуют чёткие законодательные рамки. Однако дальнейшее распространение блокчейна, вероятно, ускорит развитие регулирования.
Сложность использования криптовалют и блокчейн-технологий остаётся серьёзным ограничением. Многие пользователи по-прежнему обращаются к третьим сторонам, потому что технология неудобна для рядового человека. Кроме того, рынки криптовалют крайне волатильны, что осложняет их повседневное использование. Стейблкоины могут стать рабочим решением этой проблемы.
Заключение
За последнее десятилетие индустрия переводов значительно выросла и, как ожидается, продолжит расширяться. Это связано с увеличением числа людей, мигрирующих ради работы и обучения. Несмотря на рост, отрасль по-прежнему нуждается в повышении эффективности и устранении существующих ограничений. В ответ на это всё больше компаний обращаются к блокчейн-технологиям, чтобы предложить более эффективные альтернативы. В результате можно ожидать более широкого внедрения таких решений среди трудовых мигрантов в ближайшем будущем.