Was sind Wuchergesetze?
Wuchergesetze begrenzen die Höhe der Zinsen, die auf verschiedene Kreditarten angewendet werden können, wie Kreditkarten, Privatkredite und Zahltagskredite. Die meisten Bundesstaaten haben die Befugnis, Wuchergesetze zu regeln und durchzusetzen, anstatt auf eine bundesstaatliche Intervention zu setzen. Die Vorschriften zu Wucher unterscheiden sich von Staat zu Staat, sodass die Zinssätze je nach Wohnort stark variieren können. Einige Banken erheben den höchstmöglichen gesetzlichen Zinssatz des Bundesstaates, in dem sie gegründet wurden, und ignorieren dabei die Zinssätze in dem Staat, in dem der Kunde wohnt. Diese Praxis ist seit einer Entscheidung des US Supreme Court von 1978 zulässig.
Grundlagen
Wuchergesetze in den Vereinigten Staaten regeln die zulässigen Zinssätze für Kredite und schützen Verbraucher vor übermäßigen Belastungen. Jeder Bundesstaat legt seine Wuchergesetze eigenständig fest und setzt maximale Zinshöhen zum Schutz der Kreditnehmer.
Obwohl die Handelsklausel der Verfassung solche Finanzaktivitäten theoretisch umfassen könnte, hat der Kongress historisch gesehen der Regulierung von Wucher keine Priorität eingeräumt. Das Bundesrecht hingegen stuft die gewaltsame Eintreibung von Wucherzinsen als schweres Vergehen ein.
Wege, Wuchergesetze zu umgehen
Finanzinstitute, darunter Kreditkartenunternehmen und national gecharterte Banken, nutzen häufig die Staatsinkorporation, um Wuchergesetze zu umgehen. Sie können Zinssätze nach den Regeln des Bundesstaates verlangen, in dem sie eingetragen sind, statt sich an die Wucherregelungen der Bundesstaaten der Kreditnehmer zu halten. Staaten wie Delaware und South Dakota, die für ihre laxen Wuchervorschriften bekannt sind, werden von diesen Kreditgebern besonders bevorzugt.
Besonders Delaware zieht zahlreiche Finanzinstitute an, die die Freiheit suchen, höhere Zinssätze zu verlangen. Fast die Hälfte des inländischen Kreditgeschäfts in den USA wird von in Delaware eingetragenen Unternehmen abgewickelt, selbst wenn deren operative Hauptsitze anderswo liegen.
Neubewertung der Auswirkungen von Wuchergesetzen: Entscheidungen des Obersten Gerichtshofs und staatliche Strategien
Nach wegweisenden Entscheidungen des US Supreme Court gab es anhaltende Debatten über die Wirksamkeit von Wuchergesetzen. Im Fall Marquette National Bank gegen First of Omaha Corp. entschied das Gericht zugunsten der Kreditunternehmen und erlaubte ihnen, Kunden in anderen Bundesstaaten die gleichen Zinssätze zu berechnen, die sie in ihrem Heimatstaat anwenden dürfen.
Das Financial Center Development Act von Delaware verstärkte das Interesse von Finanzinstituten, sich in diesem Staat niederzulassen. Indem Delaware Beschränkungen für Gebühren und Zinsen im Konsumentenkreditwesen aufhob, wurde der Staat zu einem attraktiven Standort für Banken, die Wuchergesetze umgehen wollten. Um von dieser günstigen Regelung zu profitieren, mussten Banken lediglich Tochtergesellschaften gründen oder bestimmte Eintragungsbedingungen im Staat erfüllen. Infolgedessen reagierten einige andere Staaten, indem sie ihre Wuchergesetze änderten und inländischen Finanzinstituten erlaubten, Zinssätze zu verlangen, die denen auswärtiger Kreditgeber vergleichbar sind.
Fazit
Wuchergesetze setzen Grenzen für Kreditzinssätze und schützen Verbraucher vor übermäßigen Belastungen. Die Bundesstaaten regeln diese Gesetze unabhängig voneinander, was zu regional unterschiedlichen Zinssätzen führt. Finanzinstitute nutzen die Staatsinkorporation, um Wucherbeschränkungen zu umgehen. Eine Entscheidung des Supreme Court von 1978 ermöglichte diese Praxis und löste andauernde Debatten über die Wirksamkeit der Gesetze aus. Delawares nachsichtige Regelungen haben einen erheblichen Anteil des Kreditgeschäfts angezogen und andere Staaten dazu veranlasst, ihre Wuchergesetze zu überdenken. Insgesamt bleiben Wuchergesetze ein zentrales Thema im Finanzsektor.