¿Qué son las leyes de usura?
Las leyes de usura limitan la cantidad de interés que se puede aplicar a distintos tipos de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos de día de pago. La mayoría de los estados tienen la autoridad para regular y hacer cumplir las leyes de usura en lugar de depender de la intervención federal. Las leyes sobre usura difieren entre los estados, lo que significa que las tasas de interés pueden variar mucho según su ubicación. Algunos bancos cobran la tasa de interés legal más alta permitida en el estado donde están constituidos, sin tener en cuenta las tasas del estado donde usted reside. Esta práctica ha sido permitida desde una decisión del Tribunal Supremo de EE. UU. en 1978.
Conceptos básicos
Las leyes de usura en Estados Unidos regulan las tasas de interés permisibles en los préstamos, protegiendo a los consumidores contra cargos excesivos. Cada estado establece individualmente sus leyes de usura, fijando límites máximos de interés para proteger a los prestatarios.
Si bien la cláusula de comercio de la Constitución podría abarcar tales actividades financieras, el Congreso históricamente no ha priorizado la regulación de la usura. Sin embargo, el gobierno federal considera la cobranza de usura por medios violentos como un delito grave.
Formas de eludir las leyes de usura
Las instituciones financieras, incluidas las compañías de tarjetas de crédito y los bancos con carta nacional, suelen recurrir a la constitución estatal para eludir las leyes de usura. Pueden cobrar tasas de interés basadas en el estado donde están constituidas en lugar de ceñirse a las leyes de usura del estado de los prestatarios. Estados como Delaware y Dakota del Sur, conocidos por sus regulaciones permisivas sobre usura, son especialmente atractivos para estos prestamistas.
Delaware, en particular, atrae a numerosas instituciones financieras que buscan la libertad de cobrar tasas de interés más altas. Casi la mitad del negocio crediticio doméstico en EE. UU. lo realizan empresas constituidas en Delaware, aun cuando tengan sedes operativas en otros lugares.
Replanteando el impacto de las leyes de usura: fallos del Tribunal Supremo y estrategias estatales
Tras decisiones históricas del Tribunal Supremo de EE. UU., ha habido un debate continuo sobre la eficacia de las leyes de usura. En el caso Marquette National Bank v. First of Omaha Corp., la Corte falló a favor de las compañías de crédito, permitiéndoles cobrar a clientes de otros estados las mismas tasas de interés que podían aplicar en sus estados de origen.
La Financial Center Development Act de Delaware intensificó aún más el interés de las instituciones financieras por mudarse al estado. Al eliminar límites sobre comisiones e intereses para el crédito al consumo, Delaware se convirtió en un destino atractivo para bancos que querían evadir las leyes de usura. Para beneficiarse de esta regulación favorable, los bancos solo necesitaban constituir filiales o cumplir condiciones específicas de incorporación en el estado. En consecuencia, algunos otros estados respondieron modificando sus leyes de usura, otorgando a las instituciones financieras con base local la autoridad para cobrar tasas de interés comparables a las de los prestamistas foráneos.
Conclusión
Las leyes de usura establecen límites a las tasas de interés de los préstamos, protegiendo a los consumidores de cargos excesivos. Los estados regulan estas leyes de forma independiente, lo que genera variaciones en las tasas según la región. Las instituciones financieras explotan la constitución estatal para eludir las restricciones de usura. Una decisión del Tribunal Supremo de 1978 permitió esta práctica, dando lugar a debates continuos sobre la eficacia de las leyes. Las regulaciones permisivas de Delaware han atraído una parte significativa del negocio crediticio, lo que ha influido en que otros estados reconsideren sus normas. En conjunto, las leyes de usura siguen siendo un tema crítico en el panorama financiero.