Qu'est-ce que le Chapitre 7 ?
Naviguer dans une procédure de faillite nécessite une compréhension claire de ses implications. Le processus de liquidation des actifs relève du Chapitre 7 du Titre 11 du code de faillite américain. Ce chapitre nomme un syndic chargé de vendre les actifs non exonérés pour régler les créances des créanciers. Une fois les produits de la vente utilisés, les dettes restantes sont effacées. Pour être éligible au Chapitre 7, le débiteur ne doit pas avoir bénéficié d'une exonération au titre du Chapitre 7 au cours des huit dernières années et doit réussir un test de ressources. Ce type de faillite est couramment désigné comme une faillite « directe » ou de liquidation.
Principes de base
Dans le cadre d'une procédure au Chapitre 7, l'objectif principal est de régler les dettes par la liquidation des actifs. L'ordre de paiement suit une hiérarchie : les dettes non garanties prioritaires sont payées en premier, suivies des dettes garanties, puis des dettes non prioritaires non garanties.
La procédure de dépôt d'une demande au Chapitre 7 implique de remplir les formulaires nécessaires et de soumettre les actifs à l'examen du syndic nommé. Grâce à cette procédure structurée, les créanciers sont payés selon leur priorité, permettant aux particuliers de traiter efficacement leurs difficultés financières.
Priorisation des dettes dans le Chapitre 7
Dans le Chapitre 7, les dettes sont régies par la règle de priorité absolue, qui définit leur ordre de paiement. Les dettes non garanties sont classées en catégories, chaque catégorie ayant une priorité de paiement. La dette garantie, soutenue par une garantie pour réduire le risque du prêteur, vient ensuite, comme une hypothèque.
Les premières dettes à être payées sont les dettes non garanties prioritaires. Celles-ci comprennent les dettes fiscales, les pensions alimentaires et les réclamations pour préjudice corporel contre le débiteur. Ensuite, les dettes garanties sont réglées. Enfin, les fonds restants issus de la liquidation des actifs servent à payer les dettes non prioritaires non garanties. S'il n'y a pas suffisamment de fonds, les dettes sont réparties proportionnellement entre les créanciers.
Naviguer dans la faillite : aperçu étape par étape
Conseil et formulaires
Avant d'entamer une procédure au Chapitre 7, les demandeurs doivent suivre un counselling de crédit dans les six mois précédant le dépôt. Cette obligation de conseil peut être levée dans certaines circonstances ou si une agence agréée n'est pas disponible dans le district.
Le demandeur commence la procédure en remplissant les formulaires essentiels, y compris une requête auprès du tribunal. Ces formulaires fournissent des informations personnelles détaillées, couvrant les finances, les actifs, les créanciers, les revenus et les dépenses du débiteur. Une fois la requête déposée, une suspension automatique entre en vigueur, empêchant les créanciers de recouvrer leurs créances et arrêtant les saisies sur salaire.
Nomination du syndic et réunion des créanciers
Un syndic neutre est nommé par le tribunal des faillites pour superviser l'ensemble du processus. Le syndic examine les actifs du débiteur et détermine lesquels peuvent être liquidés pour payer les créanciers. Par la suite, des réunions avec les créanciers sont programmées afin de confirmer la validité de la requête et d'évaluer la situation financière du débiteur. Ces réunions, appelées « réunion des créanciers », permettent aux créanciers d'interagir avec le syndic et de poser des questions pertinentes.
Remboursement des dettes
Le syndic de faillite examine minutieusement les actifs personnels et la situation financière du débiteur. Les biens exonérés, considérés comme nécessaires pour maintenir un niveau de vie de base, restent au débiteur. Les biens non exonérés, en revanche, sont saisis et liquidés pour satisfaire les créanciers. Les exemptions de biens varient selon les États, mais dans de nombreux cas, les débiteurs peuvent conserver leur résidence principale, leurs effets personnels et leur véhicule. Le syndic supervise la liquidation de tous les autres biens non exonérés.
Exonération des dettes restantes
La procédure au Chapitre 7 aboutit généralement à l'exonération de la plupart des dettes. Cette exonération libère le débiteur de la responsabilité personnelle du paiement, empêchant les créanciers de demander ultérieurement une restitution. Toutefois, certaines dettes, telles que les pensions alimentaires, la pension pour enfants, certaines dettes publiques, les impôts sur le revenu et les prêts étudiants fédéraux, ne sont pas éligibles à l'exonération dans le cadre d'une faillite. L'exonération des dettes fiscales et des prêts étudiants est soumise à des règles strictes, le Code de la faillite des États-Unis énumérant 19 catégories de dettes non exonérables.
Dans la plupart des cas, les débiteurs obtiennent leur exonération environ deux mois après la réunion des créanciers. Tout au long du processus de faillite, chaque étape est suivie avec soin pour garantir une résolution équitable pour le débiteur comme pour les créanciers impliqués.
Conclusion
La faillite est une décision lourde de conséquences, et les débiteurs doivent évaluer soigneusement son adéquation à leur situation en raison de ses répercussions importantes. Après l'exonération, les créanciers peuvent encore tenter de recouvrer des sommes, même s'ils n'en ont pas le droit (d'où l'importance de conserver les documents de faillite pour éviter des duplications coûteuses). L'inscription de la faillite demeure sur les rapports de crédit pendant dix ans à compter de la date de dépôt, affectant fortement les perspectives d'emprunt du débiteur. De plus, une personne ne peut pas déposer une nouvelle demande d'exonération au titre du Chapitre 7 dans les huit ans suivant une précédente. Une prudence financière accrue devient essentielle après une procédure au Chapitre 7 afin d'assurer un avenir stable.