Cos'è un fondo di emergenza?

Un fondo di emergenza è un cuscinetto finanziario che ti aiuta a prepararti per spese impreviste o eventi futuri imprevisti. Di norma, un fondo di emergenza dovrebbe contenere abbastanza denaro per coprire le spese di tre-sei mesi. Tuttavia, alcuni esperti finanziari suggeriscono di puntare fino a un anno di spese a causa della crisi economica e dei lockdown del 2020. È consigliabile mantenere il fondo di emergenza in un conto facilmente accessibile e rapidamente liquidabile. Puoi utilizzare rimborsi fiscali e altri introiti straordinari per costituire il tuo fondo. Alcuni datori di lavoro hanno istituito programmi per incoraggiare i dipendenti a risparmiare per il loro fondo di emergenza.

Fondamenti

La prudenza finanziaria implica disporre di un fondo di emergenza. Questo fondo funge da rete di sicurezza contro sfide finanziarie impreviste, offrendo un cuscinetto per gestire spese improvvise come emergenze mediche o riparazioni domestiche importanti. Tipicamente composto da denaro contante o attività facilmente convertibili, un fondo di emergenza svolge un ruolo cruciale nell'evitare la necessità di ricorrere a strumenti di debito ad alto interesse come carte di credito o prestiti non garantiti. Così facendo, protegge il proprio futuro finanziario, garantendo che la base della sicurezza economica rimanga intatta, senza compromettere i risparmi per la pensione.

Navigare nelle difficoltà finanziarie: decifrare le basi del fondo di emergenza

Creare una tutela finanziaria comporta l'istituzione di un fondo di emergenza. Questo fondo, destinato ai periodi di difficoltà economica, copre situazioni come la perdita del lavoro, malattie gravi o riparazioni significative di casa o veicolo, inclusi eventi simili al calo economico e ai lockdown del 2020.

Determinare l'importo appropriato per un fondo di emergenza dipende da fattori come la situazione finanziaria, le spese, lo stile di vita e i debiti. I consulenti finanziari spesso raccomandano di risparmiare per tre-sei mesi di spese, offrendo resilienza contro spese sanitarie minori o brevi periodi di disoccupazione. Al contrario, alcuni esperti, come la nota finanziaria Suze Orman, propongono un cuscinetto ancora più consistente, suggerendo un fondo in grado di coprire otto mesi di spese. Orman fece questa raccomandazione molto prima della crisi del 2020, sottolineando l'imprevedibilità e la profondità delle recessioni economiche. 

Le situazioni individuali influenzano il livello di risparmio preferibile. Per esempio, un adulto single può ritenersi soddisfatto coprendo tre mesi di spese, mentre il principale percettore di reddito di una famiglia potrebbe cercare riserve per mezzo anno o oltre. Le ricerche indicano una notevole carenza tra gli americani rispetto all'intervallo raccomandato. Un sondaggio della Federal Reserve del 2020 ha rivelato che oltre un quarto degli americani non era in grado di coprire una spesa di 400$ in contanti o equivalenti, con i lavoratori disoccupati che raggiungevano un deficit del 45%.

Per chi vive di stipendio in stipendio, iniziare con obiettivi modesti, come destinare il 2% del reddito netto a un fondo per i giorni difficili, può essere un approccio prudente. Aumentare gradualmente la percentuale di contribuzione ogni pochi mesi crea una rete di sicurezza modesta, offrendo una scialuppa di salvataggio in crisi finanziarie impreviste. Pur essendo allettante attingere al fondo per spese incidentali o frivole, è fondamentale attenersi rigidamente alla sua conservazione esclusivamente per vere emergenze.

Guida passo dopo passo su come costruire un fondo di emergenza

Iniziare a costituire un fondo di emergenza precocemente è determinante per creare un solido cuscinetto finanziario per sfide future impreviste. Avviare la costruzione di un fondo di emergenza è un processo semplice. Esistono due approcci elementari per iniziare a risparmiare:

1. Destina una parte del tuo stipendio mensile determinando le spese di vita per il periodo desiderato. Imposta questo obiettivo per il tuo fondo di emergenza e programma un bonifico automatico mensile verso il conto designato. Una volta costituito il fondo, prendi in considerazione l'investimento dei risparmi in eccesso per obiettivi a lungo termine, come l'acconto su una casa. Dopo aver massimizzato i risparmi per la pensione, i surplus potrebbero essere destinati a un conto d'investimento a rischio maggiore e rendimento potenzialmente più elevato.
2. Utilizza il rimborso fiscale o il bonus statale come opportunità per rafforzare il tuo fondo di emergenza anziché considerarli spese discrezionali. Dirottare questi fondi può incrementare il tuo cuscinetto finanziario.

Scegliere lo strumento per il tuo fondo di emergenza richiede una valutazione attenta. Sebbene un conto di risparmio offra sicurezza, opzioni alternative come conti di risparmio ad alto rendimento, conti del mercato monetario e certificati di deposito senzapenalità forniscono alternative sicure con maggiore potenziale di rendimento. Queste opzioni assicurano accessibilità in caso di emergenza senza incorrere in commissioni o ritardi temporali associati ad altri veicoli come i conti di intermediazione.

Prioritizza la costituzione di un fondo di emergenza prima di avventurarti in investimenti volatili come le azioni. Pur offrendo potenziale di crescita a lungo termine, le azioni possono vedere il loro valore eroso rapidamente durante le crisi economiche, come quella del 2020. Un fondo di emergenza funge da barriera protettiva contro tali rischi, salvaguardando il tuo portafoglio.

Iniziative aziendali: promuovere la resilienza finanziaria dei dipendenti

Per affrontare l'impatto dell'instabilità finanziaria sia sulla produttività sia sulla sicurezza pensionistica, diversi datori di lavoro di rilievo hanno istituito programmi che promuovono il risparmio per emergenze. Ecco una panoramica delle iniziative di tre grandi aziende.

• Truist Financial Corp.: tramite il programma Truist Momentum, la società madre delle banche SunTrust e BB&T incentiva i dipendenti con un premio di 750$ al completamento di un programma di educazione finanziaria in otto parti. Per qualificarsi, i dipendenti devono aprire e finanziare un conto di risparmio per le emergenze. Il programma ha registrato oltre 48.000 partecipanti diplomati al 6 agosto 2021.
• Levi Strauss & Co.: i dipendenti pagati a ore del marchio di abbigliamento possono ricevere fino a 240$ in fondi corrispondenti tramite la Red Tab Foundation. Questa somma viene erogata quando i dipendenti effettuano contributi idonei ai loro conti di risparmio per sei mesi. Inoltre, i lavoratori ottengono un bonus di 20$ collegando il loro conto bancario alla piattaforma online dell'azienda.
• Prudential Financial Inc.: i piani pensionistici amministrati da Prudential consentono ai dipendenti di destinare una parte della busta paga a un conto di risparmio, favorendo la creazione di una rete di sicurezza finanziaria. Questa funzione di risparmio per le emergenze dopo le tasse permette ai dipendenti di prelevare fondi in caso di emergenza senza compromettere i contributi pensionistici prima delle tasse.

Illustrare la formazione del fondo di emergenza

Considera questo scenario ipotetico che dimostra la costruzione di un fondo di emergenza. Immagina una coppia sposata con spese mensili pari a 5.000$, che coprono mutuo, alimentazione, rate auto e spese essenziali. Applicando la regola dei tre mesi, la coppia dovrebbe mettere da parte un minimo di 15.000$ per il fondo di emergenza, con l'opzione di estenderlo a 30.000$ per sei mesi o 40.000$ per otto mesi, fornendo un cuscinetto robusto contro le sfide finanziarie impreviste.

Conclusione

Un fondo di emergenza è una tutela finanziaria cruciale, che offre resilienza contro spese impreviste. Pur essendo la raccomandazione convenzionale quella di prevedere tre-sei mesi di spese, le incertezze economiche recenti suggeriscono di considerare una riserva più consistente, potenzialmente fino a un anno. È essenziale costituire un fondo accessibile e rapidamente liquidabile, sfruttando proventi straordinari come i rimborsi fiscali. Le iniziative aziendali evidenziano l'importanza crescente della preparazione finanziaria. Adottando strategie pratiche come mettere da parte una parte del reddito mensile ed esplorare veicoli di risparmio alternativi, le persone possono costruire e proteggere proattivamente i loro fondi di emergenza, rafforzando la propria stabilità finanziaria.