Закон о национальном жилье 1934 года был важной частью Нового курса, способствовавшей приобретению собственного жилья в период Великой депрессии. Он учредил Федеральную жилищную администрацию (FHA), обеспечив более льготные условия кредитования. Однако он также закрепил расовую дискриминацию и сегрегацию жилья. В целом он проложил путь для федерального участия в финансировании жилья во время экономических кризисов.
Основы
Закон о национальном жилье был принят Конгрессом в 1934 году с целью укрепления рынка недвижимости и поощрения приобретения жилья. Он учредил Федеральную жилищную администрацию, которая гарантировала ипотечное страхование, делая доступнее выгодные кредиты для населения.
Цели и улучшения Закона о национальном жилье
Закон о национальном жилье был важным правовым актом во время Великой депрессии, направленным на повышение стандартов жилищного фонда и сокращение числа потерь семейных домов из‑за невыплат по ипотеке. Он создал FHA, предоставлявшую взаимное ипотечное страхование и упростившую доступ к жилью для американцев.
Рынок жилья остро нуждался в поддержке во время депрессии, когда уровень дефолтов по ипотеке был высоким. Закон учредил два ключевых органа: Федеральную корпорацию страхования сбережений и кредитов (FSLIC) для страхования сберегательных и кредитных учреждений и FHA для страхования ипотечных кредиторов от невыплат заемщиков, что облегчило получение кредитов на покупку жилья.
Влияние Закона о национальном жилье
Программа была направлена на то, чтобы помочь людям получить право на ипотеку и купить дом, предоставляя страховку кредиторам. Это сработало: кредиторы стали предлагать лучшие условия, такие как первоначальный взнос 20% и более длительные сроки погашения. FHA сыграла ключевую роль в стабилизации и стимуляции рынка жилья, сделав владение собственным домом доступным для большего числа американцев. Она оставалась значимой и после Великой депрессии и в 1965 году вошла в состав Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD).
Сегодня FHA-кредиты продолжают поддерживать приобретение жилья. Эти кредиты, застрахованные FHA и выдаваемые одобренными кредиторами, предлагают меньшие требования к первоначальному взносу и кредитной истории, что делает их популярными среди первичных покупателей и заемщиков с низким и средним доходом. Влияние FHA сохраняется, обеспечивая жилищные возможности для различных сообществ.
Дискриминация FHA и редлайнинг
FHA, хотя и принесла выгоду многим, исключала афроамериканцев и другие меньшинства. С 1930-х до 1950-х годов она сосредоточилась на финансировании новых пригородов, одновременно отказывая в кредитах для некоторых районов на основе расы — практики, известной как редлайнинг. Эта дискриминация затронула черные районы центра городов и близлежащие общины с преобладанием афроамериканского населения.
Кроме того, FHA субсидировала новые жилые застройки с условием, что дома не будут продаваться афроамериканцам, что усиливало жилищную сегрегацию. Несмотря на положительное влияние на часть населения, дискриминационные практики FHA имели долгосрочные последствия для доступа меньшинств к владению жильем и справедливым жилищным возможностям.
Последствия редлайнинга со стороны FHA
Практики редлайнинга иногда оправдывали утверждениями о том, что черные или районы меньшинств плохо содержатся и поэтому дома там — плохие инвестиции. Подобными аргументами отказывали и в кредитах афроамериканцам в новых пригородах, ссылаясь на риск падения стоимости недвижимости и невозврата займов, несмотря на отсутствие убедительных эмпирических доказательств.
Хотя Закон о гражданских правах 1964 года и Закон о справедливом найме жилья 1968 года помогли положить конец таким практикам в официальной правительственной политике, длительное лишение миллионов американцев возможности владеть жильем значительно способствовало расовому неравенству в богатстве, сохраняющемуся до сих пор.
Заключение
Закон о национальном жилье стал знаковым законодательным актом, создавшим Федеральную жилищную администрацию. FHA играет важную роль в системе финансирования жилья в США, предоставляя ипотечное страхование и субсидии, делая возможным приобретение жилья для тысяч семей с низким и средним доходом каждый год. Вместе с тем он способствовал редлайнгу и неравенству доходов, лишив многие группы возможности приобрести собственное жилье.