Законы о ростовщичестве ограничивают размер процентов, которые можно применять к разным видам займов, таким как кредитные карты, личные займы и займы до зарплаты (payday loans). Большинство штатов имеет полномочия регулировать и исполнять такие законы, а не полагаться на федеральное вмешательство. Законы о ростовщичестве различаются в разных штатах, поэтому процентные ставки могут существенно варьироваться в зависимости от вашего местоположения. Некоторые банки взимают максимально допустимую по закону процентную ставку штата, в котором они зарегистрированы, игнорируя ставки в штате вашего проживания. Такая практика разрешена с момента решения Верховного суда США 1978 года.
Основы
В США законы о ростовщичестве регулируют допустимые процентные ставки по займам и защищают потребителей от чрезмерных начислений. Каждый штат самостоятельно устанавливает свои правила, определяя максимальные пределы процентных ставок для защиты заемщиков.
Хотя торговая оговорка в Конституции теоретически могла бы охватывать такие финансовые операции, Конгресс исторически не ставил приоритетом регулирование ростовщичества. Тем не менее федеральное правительство рассматривает сбор процентов с применением насилия как тяжкое преступление.
Способы обхода законов о ростовщичестве
Финансовые учреждения, включая компании по выпуску кредитных карт и банки с национальной хартией, часто используют инкорпорацию в определенных штатах, чтобы обходить законы о ростовщичестве. Они могут взимать процентные ставки в соответствии с законом штата, в котором они зарегистрированы, а не с законами штата, где проживают заемщики. Штаты вроде Делавэра и Южной Дакоты, известные своей мягкой политикой в отношении ростовщичества, особенно привлекательны для таких кредиторов.
Делавэр, в частности, привлекает множество финансовых институтов, стремящихся к возможности устанавливать более высокие процентные ставки. Почти половина внутреннего кредитного бизнеса в США осуществляется компаниями, зарегистрированными в Делавэре, даже если их операционные штаб-квартиры находятся в других штатах.
Переосмысление влияния законов о ростовщичестве: решения Верховного суда и стратегии штатов
После знаковых решений Верховного суда США ведутся споры о реальной эффективности законов о ростовщичестве. В деле Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. Суд встал на сторону кредитных компаний, позволив им взимать с клиентов за пределами штата те же процентные ставки, которые они могли применять в своих родных штатах.
Закон Делавэра о развитии финансового центра дополнительно усилил интерес финансовых учреждений к регистрации в штате. Устранив ограничения на комиссии и проценты по потребительским займам, Делавэр стал привлекательным местом для банков, желающих избежать ограничений ростовщичества. Чтобы воспользоваться этим режимом, банкам достаточно было создать дочерние структуры или выполнить определенные условия инкорпорации в штате. В результате некоторые другие штаты отреагировали, изменив свои законы и предоставив местным финансовым институтам право взимать ставки, сопоставимые со ставками за пределами штата.
Заключение
Законы о ростовщичестве устанавливают пределы процентных ставок по займам и защищают потребителей от чрезмерных сборов. Штаты регулируют эти нормы самостоятельно, что приводит к разным ставкам в разных регионах. Финансовые учреждения используют инкорпорацию штатов для обхода ограничений. Решение Верховного суда 1978 года разрешило такую практику, что вызвало продолжающиеся дебаты о необходимости и эффективности этих законов. Мягкая политика Делавэра привлекла значительную долю кредитного рынка и побудила другие штаты пересмотреть свои правила. В целом законы о ростовщичестве остаются важной темой в финансовой сфере.