Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Основы

Несколько месяцев назад максимальная национальная процентная ставка по высокодоходному сберегательному счету поднялась до беспрецедентного пика. Сегодня наступает ещё одно значимое достижение: появилась возможность получить впечатляющие 5.50% APY на средства, размещённые в банке. Эта прогнозируемая доходность является самой высокой за более чем два десятилетия.
 

Если ни один из перечисленных вариантов не отвечает вашим требованиям, существует более дюжины дополнительных предложений, каждое из которых предлагает как минимум 5.15% APY. Указанные учреждения принимают клиентов по всей Америке и застрахованы федерально — либо FDIC для банков, либо NCUA для кредитных союзов, что гарантирует сохранность до $250,000 ваших вкладов в маловероятном случае краха учреждения.

Высокодоходные сберегательные счета стали ещё лучше

В современной финансовой ситуации размещение части ваших наличных сбережений в высокодоходном счёте — взвешенное решение. Банки и кредитные союзы сейчас предлагают самые высокие депозитные ставки, наблюдаемые, возможно, с 2001 года. Независимо от того, работаете ли вы на достижение значимой финансовой цели или последовательно откладываете средства, размещение денег в первоклассном сберегательном счёте выполняет несколько задач. Оно не только уменьшает соблазн импульсивно тратить, но и может принести процентную доходность в 12 раз выше, чем национальный средний показатель в 0.45% APY.

Оставлять накопления на текущем (чековом) счёте редко выгодно, поскольку такие счета редко начисляют значительные проценты, если вообще начисляют. Даже сбережения в основном банке могут давать невыгодную доходность, поскольку многие крупные банки предлагают мизерные ставки, близкие к нулю. Разумный подход — рассмотреть альтернативы, поскольку разница в ставках может означать разницу между номинальным ежемесячным доходом и существенным накоплением процентов, в сумме составляющим десятки или сотни долларов при выборе высокодоходного счёта.

Если мысль о ведении счетов в нескольких банках кажется обременительной, переживать не стоит. Онлайн-банкинг упростил межбанковские переводы, сделав их легко управляемыми. Хотя перевод обычно занимает от одного до трёх дней, продуманное планирование позволяет перевести только часть сбережений на новый счёт, оставив баланс на основном чековом счёте для немедленного доступа и покрытия большинства повседневных потребностей.

Стоит отметить, что многие учреждения, предлагающие наиболее привлекательные ставки по высокодоходным сберегательным счетам, являются онлайн-банками. Часто такие онлайн-подразделения связаны с давно существующими филиальными банками и иногда действуют под другим названием. Независимо от физического присутствия федеральная защита остаётся прежней. Любой банк, входящий в FDIC, предлагает идентичное страховое покрытие — как онлайн, так и традиционный.

Для тех, кто ищет оптимальную доходность по банковским сбережениям, счета денежного рынка представляют собой жизнеспособную альтернативу. Как и высокодоходные сберегательные счета, лучшие счета денежного рынка предлагают конкурентные ставки и удобный доступ к средствам. Дополнительно счета денежного рынка предоставляют возможность выписывать бумажные чеки.

Каково будущее процентных ставок по сберегательным счетам?

Процентные ставки по сберегательным счётам, счетам денежного рынка и сертификатам депозитов тесно связаны с федеральной ставкой фондов (federal funds rate) — ключевым показателем, определяемым Федеральной резервной системой. В рамках борьбы с инфляцией Федеральный резерв проводил агрессивную политику, значительно повышая свою ключевую ставку в течение последних 18 месяцев. В период с марта 2022 года по июль 2023 года ФРС провела 11 повышений ставок, в сумме увеличив её на 5.25%.

В результате федеральная ставка достигла уровня, невиданного с 2001 года. Это повышение вызвало эффект домино, и сегодня можно утверждать, что самые высокие ставки по сберегательным счетам поднялись до пика за 22 года. До начала кампании ФРС по повышению ставок высшая национально доступная ставка по сбережениям составляла 0.70% APY. После этого она практически непрерывно росла, достигнув текущего значения 5.40% APY.

Федеральная резервная система должна объявить следующее решение по ставкам 1 ноября, после недавнего решения 20 сентября сохранить ставки неизменными — шаг, широко ожидавшийся финансовыми рынками. Тем не менее ФРС подчеркнула возможность ещё одного повышения, если комитет останется неудовлетворён уровнем инфляции или не будет уверен в её устойчивом снижении. Текущие сигналы указывают на то, что некоторые члены ФРС склонны к завершению цикла повышения ставок, мнение, разделяемое более чем 90% трейдеров, которые ожидают заморозки ставок 1 ноября.

Прогнозирование изменений ставки ФРС по своей природе остаётся неопределённым и подвержено изменениям экономической конъюнктуры, которые могут изменить курс центрального банка. Однако если ФРС воздержится от дальнейших повышений, это будет означать, что ставки по сберегательным счетам, вероятно, достигли пика. Возможны дополнительные повышения, особенно если ФРС решит повысить ставку в декабре или январе, но такие шаги, как ожидается, будут постепенными, а ставки, вероятно, стабилизируются на повышенных уровнях в течение 2024 года. Важно помнить, что ставки по сбережениям и счетам денежного рынка являются переменными, что позволяет банкам изменять их без предварительного уведомления. В обозримом будущем, возможно в 2024 году, ФРС может начать снижать ставку, что побудит банки уменьшать ставки по сбережениям и счетам денежного рынка.

Зафиксируйте высокую ставку на части сбережений с помощью CD

Для тех, кто планирует долгосрочно откладывать средства на месяцы или годы, возможность максимизировать доходность даёт выбор из лучших в стране сертификатов депозитов (CD). Сертификаты депозитов предполагают блокировку ваших средств на определённый срок — от трёх месяцев до пяти лет. Главное преимущество — вы фиксируете текущую процентную ставку на весь период, что особенно привлекательно при высоких ставках.

На данный момент максимальная доступная ставка по CD составляет 6.00% APY для вкладов на срок от 12 до 17 месяцев. Однако может быть разумно выбрать чуть меньшую ставку ради более длительного срока вложения. Необходимо учитывать, что досрочное снятие средств из CD до даты окончания срока влечёт штраф за досрочное расторжение. Поэтому внимательно продумайте сумму и срок размещения.

Сравнение лучших ставок по сбережениям и CD с национальными средними

Заключение

Финансовая среда ныне характеризуется заметным ростом ставок по высокодоходным сберегательным счетам, что даёт людям возможность максимизировать доходность своих сбережений. Сертификаты депозитов (CD) представляют собой привлекательный вариант для тех, кто планирует сбережения на более длительный срок, позволяя зафиксировать привлекательные процентные ставки. Агрессивная политика Федеральной резервной системы по борьбе с инфляцией через многочисленные повышения ставок привела к тому, что ставки по сбережениям достигли своих самых высоких значений за годы, а дальнейшие корректировки остаются возможными. В этой сложной финансовой среде важно внимательно рассматривать доступные варианты и вырабатывать стратегический подход к сбережениям и инвестициям.