Что такое резервный фонд?

Резервный фонд — это финансовая подушка, которая помогает подготовиться к непредвиденным расходам или будущим неприятностям. Как правило, в резервном фонде должно быть достаточно средств, чтобы покрыть расходы за 3–6 месяцев. Тем не менее некоторые финансовые эксперты советуют целиться на запас до одного года расходов из-за экономического кризиса и локдауна 2020 года. Рекомендуется хранить резервный фонд на счёте с быстрым доступом и возможностью оперативной ликвидации. На формирование фонда можно направлять налоговые возвраты и другие внезапные поступления. Некоторые работодатели внедрили программы, поощряющие сотрудников откладывать средства в резервный фонд.

Основы

Финансовая предусмотрительность предполагает наличие резервного фонда. Этот фонд служит страховым запасом от неожиданных финансовых трудностей, предоставляя подушку для покрытия внезапных трат, таких как медицинские случаи или крупный ремонт дома. Как правило, резервный фонд состоит из наличных или легко конвертируемых активов и играет ключевую роль, предотвращая необходимость прибегать к дорогим долговым инструментам с высокими ставками, таким как кредитные карты или необеспеченные займы. Таким образом он защищает финансовое будущее, сохраняя основу экономической стабильности и предотвращая изъятие средств из пенсионных накоплений.

Навигация в финансовых трудностях: основы резервного фонда

Создание финансовой подушки предполагает формирование резервного фонда. Этот фонд предназначен для периодов экономического напряжения и охватывает такие ситуации, как потеря работы, тяжёлая болезнь или серьёзный ремонт дома или автомобиля, включая кризисы, подобные спаду и локдауну 2020 года.

Определение требуемой суммы для резервного фонда зависит от таких факторов, как финансовое положение, расходы, стиль жизни и долги. Финансовые советники часто рекомендуют накопить средства на 3–6 месяцев расходов, что обеспечивает устойчивость перед лицом небольших медицинских затрат или кратковременной безработицы. В то же время некоторые эксперты, например финансовый специалист Сьюз Орман, предлагают более внушительный запас, рекомендуя фонд, способный покрыть расходы до восьми месяцев. Орман дала эту рекомендацию задолго до кризиса 2020 года, подчёркивая непредсказуемость и глубину экономических спадов. 

Личные обстоятельства влияют на желаемый уровень накоплений. Например, одинокому взрослому может быть достаточно покрытия расходов на три месяца, тогда как кормильцу семьи целесообразно иметь запас на полгода и более. Исследования показывают значительный разрыв между рекомендованным диапазоном и реальной ситуацией американцев. Опрос Федерального резерва 2020 года выявил, что более четверти американцев не могли покрыть расход в $400 наличными или эквивалентами, при этом среди безработных этот показатель достигал 45%.

Для тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты, разумной стратегией будет начать с небольших целей, например выделять 2% чистого дохода в «подушку на чёрный день». Постепенное повышение доли сбережений каждые несколько месяцев позволит сформировать базовый запас, который выручит в случае непредвиденного финансового шока. Хотя может возникнуть соблазн использовать фонд на случайные или необязательные траты, крайне важно строго соблюдать правило: резервный фонд предназначен исключительно для реальных чрезвычайных ситуаций.

Пошаговое руководство по созданию резервного фонда

Начинать создание резервного фонда как можно раньше — полезно для формирования надёжной финансовой подушки на случай непредвиденных ситуаций в будущем. Процесс формирования фонда достаточно прост. Есть два основных способа начать откладывать:

1. Выделяйте часть ежемесячной зарплаты, определив сумму расходов за требуемый период. Установите эту цель для резервного фонда и настройте автоматический ежемесячный перевод на выделенный счёт. После формирования фонда можно рассмотреть инвестирование излишков для долгосрочных целей, например первоначального взноса по ипотеке. После максимального пополнения пенсионных накоплений излишки можно разместить в инвестиционном счёте с более высоким риском и потенциальной доходностью.
2. Используйте возврат налога или стимулирующие выплаты как возможность увеличить резервный фонд, а не рассматривать их как дискретные доходы для траты. Перенаправление таких поступлений поможет укрепить финансовую подушку.

Выбор инструмента для резервного фонда требует внимательного подхода. Хотя сберегательный счёт обеспечивает безопасность, альтернативы, такие как высокодоходные сберегательные счета, счет денежного рынка и депозитные сертификаты без штрафов (CD), предлагают более высокую доходность при сохранении доступа к средствам в экстренных случаях. Эти варианты обеспечивают оперативный доступ без комиссий или временных задержек, присущих другим инструментам, например брокерским счетам.

Ставьте формирование резервного фонда в приоритет перед вложениями в волатильные активы, такие как акции. Хотя акции предлагают потенциал долгосрочного роста, экономические спады, подобные кризису 2020 года, могут быстро снизить их стоимость. Резервный фонд служит защитным барьером от таких рисков и охраняет инвестиционный портфель.

Корпоративные инициативы: укрепление финансовой устойчивости сотрудников

Чтобы снизить влияние финансовой нестабильности на продуктивность и пенсионную безопасность, несколько крупных работодателей внедрили программы поощрения сбережений на непредвиденные расходы. Вот обзор инициатив трёх крупных компаний.

• Truist Financial Corp.: через программу Truist Momentum материнская компания банков SunTrust и BB&T поощряет сотрудников бонусом в $750 после прохождения восьми частей образовательной программы по финансам. Для участия сотрудники должны открыть и пополнить счёт для резервных сбережений. По состоянию на 6 августа 2021 года программу завершили более 48 000 человек.
• Levi Strauss & Co.: почасовые работники бренда одежды могут получить до $240 в виде совпадающих взносов через фонд Red Tab Foundation. Эти средства начисляются, когда сотрудники делают квалифицирующие взносы на свои сберегательные счета в течение шести месяцев. Кроме того, работники получают бонус $20 за привязку банковского счёта к онлайн-платформе компании.
• Prudential Financial Inc.: пенсионные планы, администрируемые Prudential, позволяют сотрудникам направлять часть зарплаты на сберегательный счёт, способствуя созданию финансовой подушки. Эта функция послеуплаты налогов позволяет сотрудникам снимать средства в случае чрезвычайной ситуации, при этом сохраняя доначисления на пенсионные взносы до уплаты налогов.

Иллюстрация формирования резервного фонда

Рассмотрим гипотетический пример формирования резервного фонда. Представьте семейную пару с месячными расходами $5 000, включающими ипотеку, питание, автоплатежи и обязательные траты. По правилу трёх месяцев пара должна отложить минимум $15 000 в свой резервный фонд, с возможностью расширения до $30 000 на полгода или $40 000 на восемь месяцев для более солидного запаса против непредвиденных финансовых трудностей.

Заключение

Резервный фонд — важный финансовый инструмент, обеспечивающий устойчивость перед непредвиденными расходами. Хотя традиционная рекомендация — накопить на 3–6 месяцев расходов, недавняя экономическая неопределённость говорит о целесообразности более значительного запаса, вплоть до года. Важно создать доступный и быстро ликвидируемый фонд, направляя туда внезапные поступления, такие как возвраты налогов. Корпоративные инициативы подчёркивают растущую важность финансовой готовности. Применяя практические стратегии, такие как отчисления части ежемесячного дохода и выбор подходящих инструментов хранения средств, люди могут заблаговременно сформировать и защитить свои резервные фонды, укрепив финансовую стабильность.