Qu'est-ce qu'un Fonds de Secours (Emergency Fund)?

Un fonds d'urgence est un coussin financier qui vous aide à vous préparer à des dépenses inattendues ou à des mésaventures futures. En règle générale, un fonds d'urgence doit contenir suffisamment d'argent pour couvrir trois à six mois de dépenses. Toutefois, certains experts financiers suggèrent de viser une année de dépenses en raison de la crise économique et de la fermeture de l'économie en 2020. Il est conseillé de conserver votre fonds d'urgence sur un compte facilement accessible et pouvant être liquidé rapidement. Vous pouvez utiliser les remboursements d'impôts et autres gains exceptionnels pour constituer votre fonds d'urgence. Certains employeurs ont mis en place des programmes pour encourager leurs employés à épargner pour leur fonds d'urgence.

Les Principes de Base

La prudence financière implique de disposer d'un fonds d'urgence. Ce fonds sert de filet de sécurité contre les difficultés financières inattendues, offrant un coussin pour gérer les dépenses soudaines telles que les urgences médicales ou les réparations importantes de la maison. Généralement constitué de liquidités ou d'actifs facilement convertibles, un fonds d'urgence joue un rôle essentiel pour éviter d'avoir à recourir à des instruments d'endettement à taux d'intérêt élevé tels que les cartes de crédit ou les prêts non garantis. Ce faisant, il préserve l'avenir financier d'une personne, en veillant à ce que la base de la sécurité économique reste intacte, sans être entachée par les répercussions potentielles d'une ponction sur les fonds de retraite.

Relever les Défis Financiers: Décoder les éléments essentiels d'un fonds d'urgence

La création d'une protection financière passe par la mise en place d'un fonds d'urgence. Ce fonds, destiné à faire face aux difficultés économiques, couvre des situations telles que la perte d'un emploi, une maladie grave ou d'importantes réparations du logement ou du véhicule, y compris des crises telles que le ralentissement économique et le blocage de l'économie observés en 2020.

La détermination du montant approprié pour un fonds d'urgence dépend de facteurs tels que la situation financière, les dépenses, le mode de vie et les dettes. Les conseillers financiers préconisent souvent d'épargner pour trois à six mois de dépenses, ce qui permet de faire face à des dépenses de santé mineures ou à de brèves périodes de chômage. À l'inverse, certains experts, comme Suze Orman, une sommité de la finance, proposent un coussin encore plus important, recommandant un fonds d'urgence capable de couvrir l'équivalent de huit mois de dépenses. Suze Orman a formulé cette recommandation bien avant la crise de 2020, soulignant ainsi l'imprévisibilité et la gravité des ralentissements économiques. 

Les situations individuelles influencent le niveau d'épargne souhaité. Par exemple, un adulte célibataire peut se contenter de couvrir trois mois de dépenses, tandis que le principal soutien de famille peut chercher à constituer des réserves pour une demi-année ou plus. Les recherches montrent que les Américains sont loin d'avoir atteint la fourchette recommandée. Une enquête menée en 2020 par la Réserve fédérale a révélé que plus d'un quart des Américains n'avaient pas les moyens de couvrir une dépense de 400 dollars en espèces ou en quasi-espèces, les chômeurs accusant un déficit de 45 %.

Pour ceux qui vivent au jour le jour, il peut être prudent de commencer par des objectifs modestes, tels que l'affectation de 2 % du revenu net à un fonds pour les jours difficiles. En augmentant progressivement le taux de cotisation tous les quelques mois, on établit un modeste filet de sécurité, qui constitue une bouée de sauvetage en cas de crise financière imprévue. Bien qu'il puisse être tentant de puiser dans le fonds pour des dépenses accessoires ou frivoles, il est impératif de s'en tenir strictement à la préservation de cette ressource exclusivement pour les véritables urgences.

Un guide étape par étape sur la constitution d'un fonds d'urgence

Commencer à constituer un fonds d'urgence dès le début s'avère essentiel pour créer un coussin financier solide en cas de difficultés imprévues à l'avenir. Se lancer dans la constitution d'un fonds d'urgence est un processus simple. Il existe deux approches simples pour commencer à épargner:

1. Affectez une partie de votre salaire mensuel en déterminant les frais de subsistance pour la période souhaitée. Fixez ce montant comme objectif de votre fonds d'urgence et organisez un virement mensuel automatique sur le compte désigné. Une fois le fonds constitué, envisagez d'investir l'excédent d'épargne dans des objectifs à long terme, tels que le versement initial d'un prêt hypothécaire. Après avoir maximisé l'épargne-retraite, les fonds excédentaires pourraient être placés sur un compte d'investissement plus risqué et plus rémunérateur.
2. Utilisez votre remboursement d'impôt ou votre chèque de relance comme une opportunité de renforcer votre fonds d'urgence plutôt que de le considérer comme une dépense discrétionnaire. La réorientation de ces fonds peut améliorer votre marge de manœuvre financière.

Le choix d'un instrument pour votre fonds d'urgence doit être mûrement réfléchi. Si un compte d'épargne offre la sécurité, d'autres options telles que les comptes d'épargne à taux d'intérêt élevé, les comptes du marché monétaire et les certificats de dépôt sans pénalité offrent des solutions sûres avec un potentiel d'intérêt plus élevé. Ces options garantissent l'accessibilité en cas d'urgence sans encourir les frais ou les délais associés à d'autres instruments tels que les comptes de courtage.

Priorisez la constitution d'un fonds d'urgence avant de vous aventurer dans des investissements volatils comme les actions. Bien que les actions offrent un potentiel de croissance à long terme, les ralentissements économiques, illustrés par la crise de 2020, peuvent rapidement éroder leur valeur. Un fonds d'urgence agit comme une barrière protectrice contre de tels risques, protégeant ainsi votre portefeuille.

Les Initiatives d'entreprise: Favoriser la Résilience Financière des Salariés

Pour faire face à l'impact de l'instabilité financière sur la productivité et la sécurité de la retraite, plusieurs employeurs de premier plan ont mis en place des programmes visant à promouvoir l'épargne d'urgence. Voici un aperçu des initiatives prises par trois grandes entreprises.

• Truist Financial Corp.: Dans le cadre du programme Truist Momentum, la société mère des banques SunTrust et BB&T offre aux employés une récompense de 750 dollars à l'issue d'un programme d'éducation financière en huit parties. Pour bénéficier de ce programme, les employés doivent ouvrir et alimenter un compte d'épargne d'urgence. Au 6 août 2021, plus de 48 000 personnes avaient suivi ce programme.
• Levi Strauss & Co.: Les employés horaires de la marque de vêtements peuvent recevoir jusqu'à 240 dollars en fonds de contrepartie par l'intermédiaire de la Red Tab Foundation. Ces fonds sont accordés lorsque les employés versent des cotisations admissibles sur leur compte d'épargne pendant six mois. En outre, les travailleurs gagnent une prime de 20 dollars en reliant leur compte bancaire à la plateforme en ligne de l'entreprise.
• Prudential Financial Inc.: Les régimes de retraite gérés par Prudential permettent aux employés d'affecter une partie de leur salaire à un compte d'épargne, favorisant ainsi la création d'un filet de sécurité financière. Cette épargne d'urgence après impôt permet aux employés de retirer des fonds en cas d'urgence tout en préservant leurs cotisations de retraite avant impôt.

L'illustration de la Constitution d'un Fonds d'urgence

Voici un scénario fictif qui illustre la constitution d'un fonds d'urgence. Imaginons un couple marié dont les dépenses mensuelles s'élèvent à 5 000 dollars et couvrent l'hypothèque, la nourriture, les paiements de la voiture et les dépenses essentielles. En appliquant la règle des trois mois, le couple devrait réserver un minimum de 15 000 dollars à son fonds d'urgence, avec la possibilité de l'étendre à 30 000 dollars pour six mois ou à 40 000 dollars pour huit mois, afin de disposer d'une solide marge de manœuvre en cas de difficultés financières imprévues.

La Conclusion

Un fonds d'urgence est une protection financière essentielle qui permet de faire face aux dépenses imprévues. Alors que la recommandation classique est de disposer de trois à six mois de dépenses, les incertitudes économiques récentes suggèrent d'envisager une réserve plus importante, pouvant aller jusqu'à un an. Il est essentiel de constituer un fonds accessible et rapidement liquidable, en utilisant les bénéfices inattendus tels que les remboursements d'impôts. Les initiatives des entreprises soulignent l'importance croissante de la préparation financière. En adoptant des stratégies pratiques, telles que la mise de côté d'une partie du revenu mensuel et l'exploration d'autres moyens d'épargne, les particuliers peuvent constituer et protéger leur fonds d'urgence de manière proactive, renforçant ainsi leur stabilité financière.