Qu'est-ce qu'un régulateur principal ?
Un régulateur principal est l'autorité de supervision principale d'une banque ou de toute autre institution financière. Les agences de régulation étatiques ou fédérales qui délivrent les chartes aux institutions financières agissent également comme régulateurs principaux. L'OCC est le plus grand régulateur principal aux États-Unis, supervisant la plupart des institutions financières. L'OCC est responsable de l'approbation des nouvelles chartes bancaires, de l'application des lois et règlements, de la révocation des dirigeants et administrateurs, de l'émission d'ordres de cessation et d'interdiction, et de l'imposition d'amendes civiles.
Principes
Les régulateurs principaux jouent un rôle crucial dans la supervision des institutions financières. Ces autorités, qu'elles soient d'échelon étatique ou fédéral, ont pour mission d'assurer le bon fonctionnement et la conformité de ces établissements. Il est intéressant de noter que l'agence qui délivre la charte initiale permettant à une institution financière d'opérer assume généralement le rôle de régulateur principal.
Pour garantir transparence et responsabilité, les banques et autres institutions financières sont tenues de soumettre des rapports trimestriels appelés « call reports » à leur autorité de régulation principale. Ces rapports fournissent un aperçu complet de la santé financière et de la situation des revenus de l'institution, permettant au régulateur d'évaluer son état global.
Par leur surveillance attentive et l'analyse des call reports, les régulateurs principaux contribuent de manière essentielle à la stabilité et à l'intégrité du secteur financier.
Autorités de régulation dans le secteur financier
Le paysage de la régulation financière implique plusieurs autorités supervisant différents types d'institutions. Le régulateur principal des banques nationales est l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), un bureau autonome relevant du département du Trésor des États-Unis.
Par ailleurs, les banques à charte d'État et les sociétés de portefeuille bancaire déclarent initialement auprès du Federal Reserve Board (FRB), tandis que les banques d'État répondent à leurs départements bancaires d'État respectifs. Pour les banques à charte d'État qui sont membres du Federal Reserve System (FRS), le FRB assume le rôle de régulateur principal. De plus, les banques à charte d'État sont soumises à la supervision des régulateurs bancaires de l'État.
Les coopératives de crédit relèvent de la National Credit Union Administration (NCUA), qui fournit supervision et assurance pour les coopératives fédérales et celles à charte d'État. Pour garantir la stabilité et protéger les dépôts, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts dans les banques et associations d'épargne, ainsi que dans les banques à charte d'État qui ne font pas partie du FRS.
Ces entités de régulation, chacune avec ses responsabilités spécifiques, collaborent pour préserver l'intégrité et la solidité du secteur financier.
Pouvoirs des autorités de régulation
L'Office of the Comptroller of the Currency est le régulateur principal de nombreuses institutions financières. Dans l'exercice de son autorité, l'OCC peut mener des examens des banques nationales et des établissements d'épargne fédéraux, veillant au respect des lois et règlements.
L'OCC a le pouvoir d'approuver ou de refuser les demandes de nouvelles chartes, d'ouvertures d'agences, d'augmentation de capital et d'autres modifications dans la structure corporative ou bancaire. Il prend activement des mesures de surveillance contre les institutions non conformes ou engagées dans des pratiques non saines. Ces mesures peuvent inclure la révocation des dirigeants et administrateurs, la négociation d'accords pour modifier les pratiques bancaires, l'émission d'ordres de cessation et d'interdiction, ainsi que l'imposition d'amendes civiles. De plus, l'OCC joue un rôle central dans l'élaboration de règles, de règlements, d'interprétations juridiques et de décisions d'entreprise concernant l'investissement, le crédit et d'autres pratiques cruciales.
En juillet 2011, une importante consolidation réglementaire a eu lieu. L'Office of Thrift Supervision (OTS) a fusionné avec l'OCC, la Federal Deposit Insurance Corporation, le Federal Reserve Board of Governors et le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour former une agence de régulation unifiée. Avant cette fusion, l'OCC avait juridiction sur les banques d'épargne fédérales et à charte d'État ainsi que sur les associations d'épargne et de prêt (S&Ls).
Conclusion
Les régulateurs principaux, dirigés par l'Office of the Comptroller of the Currency, détiennent une autorité importante dans la supervision des institutions financières. Les responsabilités de l'OCC incluent l'approbation des chartes, l'application des lois et règlements, et la prise de mesures de surveillance contre les entités non conformes. La collaboration entre les différents organismes de régulation assure l'intégrité et la stabilité du secteur financier. L'OCC effectue des examens, émet des ordres et établit des règles régissant les pratiques clés. La consolidation réglementaire de 2011 a uni l'OCC, la FDIC, le FRB, l'OTS et le CFPB, renforçant l'efficacité de la supervision des banques et des associations d'épargne. Dans l'ensemble, les régulateurs principaux jouent un rôle crucial dans la protection du secteur et du public.