Проблемы агрегирования финансовых данных
Из-за опасений за конфиденциальность банки традиционно с осторожностью относились к передаче данных клиентов сторонним финтех-компаниям и агрегаторам финансовой информации. Банкам трудно отличить легитимных агрегаторов данных от хакеров, пытающихся совершить мошенничество. В 2018 году был создан Financial Data Exchange (FDX) как сотрудничество между различными банками, агрегаторами данных и финтех-компаниями. FDX — некоммерческая организация, цель которой — создать рамки для обмена данными и управления конфиденциальностью.
Основы
В конце 2007 года Mint.com произвёл революцию в финансовой сфере, представив первую в истории онлайн-платформу для потребителей, которая бесшовно объединяла данные из разных финансовых сервисов. Всего за два года этот сервис привлёк впечатляющие 1,5 миллиона пользователей и привлёк внимание Intuit, разработчиков бухгалтерского ПО QuickBooks. Осознав огромный потенциал, Intuit быстро приобрела Mint.com за внушительные 170 миллионов долларов.
Появление Mint.com стало поворотным моментом и вдохновило волну новых проектов, таких как Personal Capital и SigFig. Эти стартапы успешно привлекли значительные венчурные инвестиции, ориентируясь на сектор агрегирования данных для инвестиций и становясь серьёзной конкуренцией для традиционных финансовых консультантов.
Однако путь к массовому принятию сопровождался препятствиями. Банки, брокеры и другие финансовые организации поначалу боялись предоставлять приложениям доступ к личным данным клиентов. Они опасались, что раскрытие такой информации может подорвать их конкурентные преимущества, позволив клиентам и конкурентам получить доступ к внутренним операциям.
Кроме того, рост числа сторонних финтех-компаний и агрегаторов вызвал обоснованные опасения по поводу конфиденциальности данных. Передача информации клиентов таким сторонам становилась спорным вопросом из‑за возможных рисков и уязвимостей. Признав необходимость комплексных решений, была создана инновационная организация, призванная напрямую решать эти проблемы, давая надежду банкам, агрегаторам и их клиентам.
В этой статье подробно рассматриваются многообразные проблемы, с которыми сталкиваются банки и агрегаторы данных, а также освещаются опасения клиентов банков. Также анализируется миссия и влияние организации, призванной уменьшить риски, связанные с данными и конфиденциальностью, прокладывая путь к более безопасной и прозрачной финансовой экосистеме.
Решение технологических проблем
В среде финансовых институтов отсутствие прямых связей с агрегаторами данных — распространённое явление, обусловленное законными опасениями по поводу конфиденциальности. В результате агрегаторы данных вынуждены были прибегать к автоматическим входам и извлечению информации, известному как «скрапинг», чтобы получить доступ к данным клиентов. Это подразумевало использование программ для навигации по банковским сайтам, входа с учётными данными клиентов и тщательного извлечения важных финансовых сведений, таких как остатки на счетах, из исходного кода страниц.
Однако рост популярности агрегаторов и финансовых приложений, когда миллионы пользователей часто обновляют свои аккаунты, создал беспрецедентную нагрузку на серверы банков. В пиковые периоды возросший спрос часто перегружал эти серверы, приводя к замедлениям в работе систем и затрудняя клиентам выполнение банковских операций.
Кроме того, различение легитимных агрегаторов данных и потенциальных мошенников представляло серьёзную проблему для банков. В случаях множественных неудачных попыток входа потребители могли столкнуться с блокировкой аккаунтов, что негативно сказывалось на их взаимоотношениях с банком.
Для преодоления этих серьёзных технологических препятствий требуются инновационные решения, упрощающие процессы агрегирования данных, усиливающие меры безопасности и обеспечивающие бесшовное взаимодействие между финансовыми институтами, агрегаторами и их клиентами.
Дилемма для потребителей: баланс между доступом к данным и безопасностью
Сложная динамика между банками и агрегаторами данных оставила потребителей в затруднительном положении. Некоторые крупные банки предприняли шаги по блокировке доступа агрегаторов к своим сайтам, блокируя IP‑адреса, связанные с их программами. IP, сокращение от Internet Protocol, служит форматом передачи данных в Интернете. IP‑адреса функционируют как уникальные идентификаторы компьютеров и сетей, позволяя устройствам обмениваться электронными данными.
Блокируя определённые IP‑адреса, банки эффективно ограничивают возможность агрегаторов получать информацию. В результате пользователи сервисов, таких как Mint, могут сталкиваться с сообщениями об ошибках, испытывать фрустрацию и даже рассматривать возможность смены банка. Дополнительную сложность создаёт то, что многие банки полагаются на агрегаторов данных для обеспечения работы собственных мобильных платформ, что приводит к взаимозависимости.
Оказавшись в этом затяжном противостоянии, потребители несут основные издержки. Отсутствие сотрудничества между банками и агрегаторами может привести к неточностям в отчётных данных или даже к полной невозможности доступа к финансовой информации. Кроме того, сами агрегаторы могут непреднамеренно способствовать замедлению онлайн‑банкинга или провоцировать блокировки аккаунтов, усугубляя проблемы для пользователей.
Решения на основе API: прогресс в обмене данными и защите конфиденциальности
Перспективным решением для банков и агрегаторов данных стали интерфейсы прикладного программирования (API). Направляя запросы на агрегирование через API вместо веб‑сайтов, клиенты могут избежать замедлений, вызванных нагрузкой со стороны агрегаторов, и исключить необходимость разглашать учётные данные. Такой современный подход обеспечивает более надёжный доступ к данным, свободный от ограничений устаревших методов скрапинга.
В 2018 году сотрудничество банков, агрегаторов данных и финтех‑компаний привело к созданию Financial Data Exchange (FDX). Эта организация стремится сформировать управленческие принципы, ставящие во главу угла защиту данных и конфиденциальности, одновременно позволяя агрегаторам и финтех‑компаниям безопасно получать информацию о банковских счетах.
Управляемая советом директоров, который представляет финансовые институты, финтех и агрегаторов данных, FDX действует как некоммерческая структура, финансируемая за счёт членских взносов. Как независимое подразделение Financial Services Information Sharing and Analysis Center (FS‑ISAC), уважаемой отраслевой ассоциации, сосредоточенной на поддержании устойчивости инфраструктуры финансовых услуг, FDX имеет прочную основу.
Чтобы решить критические вопросы защиты финансовых данных, FDX выступила против практики стороннего скрапинга. Вместо скрапинга потребителям, использующим агрегаторы, предоставляется экран входа банка, где они сами контролируют, какие данные передаются финансовому приложению.
Хотя в будущем могут возникать новые вызовы по защите финансовых данных потребителей, FDX — значительный шаг в правильном направлении. Сотрудничество между банками, финтех‑компаниями и агрегаторами данных помогает защитить потребителей от технологических сбоев и укрепить защиту от внешних нарушений и мошеннических действий.
Заключение
В последние годы популярность агрегаторов данных, таких как Mint и Personal Capital, заметно выросла. Эти сервисы удовлетворяют растущий спрос потребителей на удобное управление финансами. Однако банки и финансовые учреждения изначально неохотно предоставляли доступ к данным счёта клиентов, что создавало препятствия для интеграции агрегаторов.
К счастью, создание Financial Data Exchange (FDX) проложило путь к плодотворному сотрудничеству между банками, агрегаторами и финтех‑компаниями. Эта новаторская инициатива позволяет банкам защитить данные клиентов и одновременно удовлетворять ожидания пользователей. В рамках партнёрства в FDX финансовые институты могут найти баланс между защитой данных и удовлетворённостью клиентов.